Assurance emprunteur : capital initial ou capital restant dû ? | Guide complet pour bien choisir

1) Principes de l’assurance de prêt

Même si l’assurance emprunteur n’est pas une obligation légale, il est très rare d’obtenir un prêt immobilier sans cette protection (décès, PTIA, IPT/IPP, ITT). Elle sécurise la banque et protège votre foyer.

Ce qui fait varier le prix : profil (âge, solo ou co-emprunteurs), quotité (50/50, 70/30, 100 %…), santé (dispositif AERAS selon les cas), habitudes de vie (tabac, sports/métiers à risque), et surtout méthode de calcul : capital initial (CI) ou capital restant dû (CRD).
Le tarif s’exprime souvent en % du capital (ex. 0,36 %) et s’ajoute au coût de votre crédit.

2) Capital initial vs capital restant dû : définitions et calculs

Assurance sur le capital initial (CI)

La prime est calculée sur le montant emprunté à l’origine. La mensualité d’assurance est fixe pendant toute la durée du prêt : lisibilité maximale.
Exemple : emprunt 100 000 € – taux d’assurance 0,40 % → prime mensuelle 33,33 € ; coût total sur 20 ans : 8 000 €.

Assurance sur le capital restant dû (CRD)

La prime est calculée chaque mois sur le solde de capital qui diminue : assurance dégressive. Souvent plus chère au début, très faible en fin de prêt. À taux comparable, le coût total est souvent plus bas qu’en CI.
Exemple indicatif : emprunt 100 000 € – 0,45 % → prime moyenne env. 37,50 €/mois, mais réellement décroissante mois par mois selon le tableau d’amortissement.

3) Avantages / inconvénients : que choisir selon votre projet

Capital initial (CI)
• Mensualité fixe et simple à comprendre
• Coût total souvent plus élevé
• Intéressant si revente rapide ou substitution précoce envisagée

Capital restant dû (CRD)
• Mensualité dégressive (plus forte au départ, très faible en fin)
• Coût total souvent plus faible (si taux comparable)
• Pertinent si vous conservez le bien longtemps

Règles pratiques
– Revente probable à court terme (mobilité, investissement court) : CI peut se justifier.
– Conservation longue (résidence principale) : comparez le CRD pour viser le coût total minimal.
– Toujours comparer à garanties équivalentes (ITT/IPT/IPP, franchises, exclusions) et sur la même durée.

4) Cas pratiques

Couple primo-accédant (25 ans) : recherche de mensualité stable → CI pour la lisibilité. Le CRD peut réduire le coût total mais charge davantage le début de prêt.
Investisseur revente 8–10 ans : CI pertinent si sortie rapide ou substitution tôt. CRD intéressant si taux inférieur et horizon incertain.
Conservation longue (résidence principale) : objectif coût total minimal → CRD souvent gagnant (à garanties et taux comparables).

5) FAQ (Loi Lemoine, quotités, santé, burn-out)

La Loi Lemoine change-t-elle le choix CI/CRD ?
La résiliation à tout moment facilite la délégation. En CRD, vous payez davantage au début : changer très tôt peut réduire l’intérêt financier initial.

Quotités 100/0, 70/30, 50/50 : que choisir ?
La quotité doit refléter les revenus et la capacité de remboursement de chacun. Des quotités asymétriques optimisent parfois le coût sans dégrader la protection.

Profil santé, tabac, sports/métiers à risques : impact ?
Ils influent sur le taux et les exclusions. Le dispositif AERAS peut aider en cas d’antécédents.

Burn-out, dépression, risques psychosociaux : suis-je couvert ?
Les affections psychiques sont souvent limitées (conditions d’hospitalisation, plafonds). Certains contrats sont mieux-disants : comparez minutieusement avant de signer.

6) Assur-Mon-Prêt : réseau de mandataires & 100 % en ligne

Ce que nous faisons pour vous

Audit gratuit de votre contrat (CI/CRD, garanties, exclusions, franchises).
Simulation objective du coût total selon votre tableau d’amortissement.
Comparaison en délégation (Loi Lemoine) à garanties équivalentes.
Montage & substitution : formalités et échanges avec la banque.
Suivi jusqu’à l’acceptation + assistance en cas de sinistre.

Proximité : un vrai réseau de mandataires (Normandie & Bretagne)

• Conseillers de terrain pour des rendez-vous en face à face, à domicile, en bureau de proximité ou en visio.
• Maillage multi-régions avec ancrage dans les villes moyennes et grandes agglomérations pour un suivi rapide et humain.
• Coordination centrale pour des méthodes homogènes et une exigence identique partout.

Régions et villes principales desservies
— Normandie : Lisieux, Rouen, Caen, Pont-l’Évêque, Bernay, Argentan, Alençon, Falaise, Bayeux, Saint-Lô, Avranches, Granville.
— Bretagne & Grand Ouest : Rennes, Nantes, Brest, Quimper, Vannes, Lorient, Saint-Brieuc, Saint-Malo, Dinan.

Parcours 100 % en ligne (si vous préférez)

• Dépôt sécurisé de documents, signature électronique, visioconseil, espace client.
• Notifications d’avancement, traçabilité complète, délais raccourcis.

RGPD & sécurité

• Minimisation des données, durées de conservation maîtrisées.
• Hébergement et échanges sécurisés.
• Droits d’accès / rectification / effacement facilités.
• Sous-traitants encadrés (accords, registre des traitements).

Expertise technique

• Décryptage ITT / IPT / IPP, franchises, plafonds, exclusions.
• Vérification stricte de l’équivalence des garanties (CCSF) pour une substitution conforme.
• Ciblage de contrats mieux-disants sur les affections psychiques (burn-out, dépression) et profils fumeurs / TNS / seniors.

7) Contact & actions

Besoin d’un avis humain ? Prenez contact, sans engagement, avec Didier, notre expert.
30+ ans d’expérience, explications simples, options avec ou sans condition d’hospitalisation, et accompagnement par un mandataire proche de chez vous.

Appels à l’action (à relier à vos pages/formulaires)
• Contacter Didier, sans engagement
• Envoyer mon contrat pour audit gratuit
• Obtenir ma simulation CI vs CRD
• Trouver un mandataire près de chez moi
• Comparer une délégation d’assurance (Loi Lemoine)

8) Récapitulatif express

Assurance sur capital initial (CI)
– ✅ Mensualité fixe et lisible
– ❌ Coût total souvent plus élevé
– ⭐ Pertinent si revente rapide probable

Assurance sur capital restant dû (CRD)
– ✅ Coût total souvent plus faible (si taux comparable)
– ❌ Prime plus forte au démarrage
– ⭐ Pertinent si vous gardez le bien longtemps

Être accompagné, c’est l’assurance d’être le mieux assuré possible, au meilleur coût.
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