Assurance emprunteur « gros capitaux » : couverture haut de gamme pour vos projets immobiliers et professionnels

Protégez des montants élevés avec une assurance taillée sur mesure

Vous achetez une résidence haut de gamme (ex. 800 000 €) ou vous financez un investissement à plusieurs millions ? Une assurance emprunteur gros capitaux est indispensable pour sécuriser le crédit et pérenniser votre patrimoine. Avec la délégation d’assurance et l’appui d’un courtier expert, vous optimisez à la fois vos garanties et votre TAEA.

Chez Assur-Mon-Prêt, nous accompagnons les crédits immobiliers et professionnels de grande envergure (particuliers, chefs d’entreprise, professions libérales, expatriés, SCI, holdings…).

Qu’appelle-t-on « gros capitaux » ?

Selon les banques/assureurs, on parle de gros capitaux dès 500 000 € ou 1 M€. Les projets concernés peuvent être :

Acquisition de résidence principale/patrimoniale
Investissement locatif ou à haut rendement (montages IR/IS, crédit in fine)
SCI, LBO/rachat d’entreprise, locaux commerciaux, bureaux…

Des mensualités élevées = risques accrus pour la banque comme pour l’emprunteur : le choix de l’assurance doit anticiper les aléas et respecter les plafonds de couverture.

Garanties exigées pour les prêts à gros capitaux

Votre banquier conditionnera l’accord du prêt à des garanties adaptées :

Décès & PTIA (obligatoires)
IPT/IPP (invalidité permanente totale/partielle)
ITT (incapacité totale de travail)
Éventuellement Perte d’emploi

Pour les co-emprunteurs, une quotité 100 % croisée sur Décès/PTIA est fréquemment demandée. Vigilance aussi sur :

Le capital maximum assuré (tous contrats confondus chez un même assureur)
Les plafonds et modalités d’indemnisation en ITT/IPT/IPP
Les exclusions et franchises/carences

Formalités médicales et financières : ce qui change quand les montants grimpent

La Loi Lemoine supprime le questionnaire de santé seulement si ≤ 200 000 € par emprunteur et remboursement avant 60 ans. Au-delà, attendez-vous à :

Sélection médicale (selon âge/capital) :

Prise de sang, analyse d’urines
Visite médicale (questionnaire détaillé)
Bilan cardio + ECG
(ex. dès 1 M€ empruntés, ou dès 500 k€ après 45 ans, selon assureurs)

Dossier financier (selon objet/capitaux) :

2 derniers avis d’imposition / déclarations fiscales
Contrat de prêt / projet d’acte notarié
Si SCI : statuts, K-bis, 2 derniers bilans
Si société : bilans, liasses, comptes de résultat (+ justificatifs de loyers)
Organigramme de groupe, conventions, commissariat aux apports le cas échéant

Sur des capitaux élevés, les plateformes de comparateurs montrent vite leurs limites : la réussite passe par une ingénierie de dossier (médical + financier) et une négociation ad hoc.

Prix & stratégie : comment réduire votre TAEA sur un gros prêt ?

Le tarif dépend de votre âge, état de santé, garanties, durée, capital. Sur de forts montants, l’assurance peut représenter 10 à 30 % du coût total du crédit. Quelques points clés :

Les contrats groupes bancaires tolèrent mal les très gros capitaux (plafonds, grilles figées).
Les contrats individuels en délégation peuvent appliquer une logique “au kilo” : plus le capital est élevé, plus le taux unitaire baisse.
En investissement locatif, l’assurance impacte directement votre TRI.
Durée courte : l’écart entre tarification dégressive et assurance groupe (sur capital emprunté) est souvent très significatif.

Objectif : aligner garanties & prix avec principe d’équivalence (Loi Lagarde) pour substituer un contrat externe plus performant.

Délégation d’assurance : 2 gains décisifs

Concurrence : large marché + négociation = économies substantielles (parfois plusieurs dizaines de milliers d’euros sur la durée).
Couverture sur-mesure : calibrage des quotités, plafonds, exclusions, extensions (voyages, sports, déplacements à l’étranger…).

Sur des prêts de 3, 10 ou 20 M€, la maîtrise technique et le montage font la différence. Mieux vaut confier le dossier à un courtier expert gros capitaux.

Risques d’un mauvais choix (et comment les éviter)

Un contrat inadapté peut entraîner : refus de prêt, surcoût et déséquilibre patrimonial, mobilisation excessive de sûretés, voire dettes pour les héritiers.
Notre méthode : audit complet (garanties, exclusions, plafonds, modes d’indemnisation, franchises/carences), pré-étude d’assurabilité, puis négociation prêteur en fonction des garanties réellement obtenables.

Proximité : un vrai réseau de mandataires

Rendez-vous en face à face, à domicile, en bureau de proximité ou en visio.

Normandie : Lisieux, Rouen, Caen, Pont-l’Évêque, Bernay, Argentan, Alençon, Falaise, Bayeux, Saint-Lô, Avranches, Granville.
Bretagne & Grand Ouest : Rennes, Nantes, Brest, Quimper, Vannes, Lorient, Saint-Brieuc, Saint-Malo, Dinan.

Parcours 100 % en ligne : dépôt sécurisé, signature électronique, visioconseil, espace client, notifications.

Notre process en 6 étapes

Diagnostic : projet, capital, durée, exigences bancaires (FSI), profil médical/financier.
Pré-étude d’assurabilité : estimation des garanties/quotités/plafonds réalistes.
Constitution du dossier : pièces financières & formalités médicales.
Mise en concurrence : ciblage des assureurs à l’aise sur gros capitaux.
Négociation & conformité : décisions, équivalence des garanties, attestations.
Mise en place : édition, suivi, accompagnement jusqu’au déblocage des fonds.

FAQ – Assurance emprunteur « gros capitaux »

Quel seuil pour parler de “gros capitaux” ?
La plupart des acteurs se situent entre 500 k€ et 1 M€. Au-delà, les exigences et plafonds deviennent des sujets majeurs.

Peut-on tout faire sans examen médical ?
Non au-delà des seuils Lemoine. Attendez-vous à des formalités renforcées (bilan, ECG…) selon âge/capital.

La banque peut-elle refuser mon contrat en délégation ?
Elle doit accepter si le contrat respecte l’équivalence des garanties et ses exigences (Loi Lagarde).

Comment faire si j’ai un risque médical (ou un sport/activité à risques) ?
Anticiper : pré-étude, pièces médicales à jour, ciblage d’assureurs spécialisés gros capitaux. Des exclusions ou surprimes sont possibles ; l’enjeu est de sécuriser le prêt avec des plafonds adaptés.

Et si j’ai déjà essuyé un refus ?
On repositionne le dossier (garanties, quotités, assureurs), on cadre les formalités et on négocie. En montage complexe (pool bancaire, société), l’amont est clé.

Appel à l’action

Projet ≥ 500 k€ / ≥ 1 M€ ? Confiez votre assurance gros capitaux à Assur-Mon-Prêt.

Devis rapide et étude personnalisée
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